新NISAを始めるベストタイミングはいつ？有効な運用方法も紹介

この記事でわかること

僕が2019年から始めたNISAの運用成績を紹介します。

 筆者のNISA運用成績（2024年8月）

現在の積立設定はこんな感じ。

 筆者のポートフォリオ

「興味はあるけど、まだ始めていない」という人は多いでしょう。

まだ始めていない理由は、

といったところでしょうか。

結論、新NISAに興味があるなら、早めに始めた方がお得です。

本記事では、なぜ早めに始めるのが得なのか、解説します。

本記事の内容は、投資を勧めるものではありません。
投資を始めるのは、自己責任でお願いします。
また、記事内でのシミュレーション結果は、あくまでもシミュレーションであり、運用結果を保証するものではありません。

新NISAを始めるなら早いほうがいい

冒頭でお話ししたとおり、新NISAを始めるなら早めがお得です。

というのも、投資は長期で運用するからこそ、資産が大きく成長してくれます。

運用シミュレーションしてみた

毎月1万円積み立てて、年利2％で運用したとしましょう。

金融庁の資産運用シミュレーションでは、以下の結果になりました。

積み立て年数	最終的な金額	利益
10年	1,327197円	＋12,7197円
20年	2,947968円	＋547,962円
30年	4,927254円	＋1,327254円

10年と20年では利益は4倍以上、10年と30年では10倍以上ですね。

複利の効果で大きくなる

30年後の利益が10倍以上になる理由は、複利で運用されるからです。

投資で得た利益を再度投資に回す運用方法を、複利といいます。

つまり、利益からさらに利益が出る状態になるため、年間に得られる利益が徐々に加速していくわけです。

早く始めるほど複利の恩恵を大きく得られる

複利の効果は、運用期間が長いほど強くなります。

運用期間を少しでも伸ばすためには、早めに始めるのがおすすめです。

まとめると、長く運用でき複利の効果を多く得られるため、新NISAは早めに始めるとお得なわけです。

持っていれば運用運用できるので、投資をやめても売らなければ問題ありません。

口座開設は無料なので、気軽に申し込んでみてもいいでしょう。

新NISAの運用プランを決める6つのポイント

新NISAを始める前に、以下6つのポイントをもとに、新NISAの運用プランを決めましょう。

新NISA、長期的な運用が大切です。

運用プランを決めておかないと、新NISAの運用が長続きしません。

1．何のために新NISAを始めるのか

目的を持たず、貯金代わりに漠然と投資することは、問題ありません。

しかし、資産を増やす目的がないと、ある程度育ったときに使いたくなるでしょう。

資産の成長速度が加速し始めたタイミングで使い込んでしまうと、資産が伸びづらくなってしまいます。

また、明らかに非現実な目的だったとしても、続きません。

できるだけ遠い将来を見据えた、現実的な目標を持ちましょう。

2．どれくらいの金額が欲しいか

『目的に対してどれくらいのお金が必要か』が決まらないと、必要な投資額がわかりません。

たとえば、『老後にもらえるであろう年金の足しにする』といったイメージを持てば、金額の目安がつきやすくなります。

後から調整すればいいので、大体も目安を決めておきましょう。

3．どれくらい投資期間があるか

投資期間によって、運用結果が大きく変わります。

つみたて投資シミュレーション | 投資信託なら三菱UFJアセットマネジメントで、平均年利5％と想定したシミュレーションを数パターンを用意したので、参考にどうぞ。

 毎月1万円投資

投資期間	運用結果
5年	約67万円
10年	約154万円
15年	約264万円
20年	約405万円
25年	約585万円
30年	約815万円

 毎月3万円投資

投資期間	運用結果
5年	約203万円
10年	約463万円
15年	約794万円
20年	約1,217万円
25年	約1,757万円
30年	約2,446万円

 毎月5万円投資

投資期間	運用結果
5年	約339万円
10年	約771万円
15年	約1,324万円
20年	約2,029万円
25年	約2,928万円
30年	約4,076万円

おすすめは20年以上

20年以上の運用を目指して、運用プランを立てましょう。

なぜなら、投資期間が長いほど、元本割れの可能性が下がるからです。

金融庁の公式サイトによると、20年以上保有し続けると、元本割れの可能性はほとんどなくなるようです。

保有期間5年ではマイナス8％からプラス14％と大きくブレているのに対して、保有期間20年ではプラス2％からプラス8％の間に収まっています。

リスクを下げるためにも、20年を目安に長期的な運用プランを立てましょう。

4．生活防衛資金はあるか

生活防衛資金とは、早い話貯金です。

貯金がない状態で、大きな病気や怪我、失業といった大きなお金が必要になると、対応できませんよね。

新NISAで増やしたお金を使ってもいいのですが、資産形成にかかる時間が長くなってしまいます。

収入の3ヶ月から6ヶ月を目安に、用意しておきましょう。

ただ、最初から生活防衛資金を含めて新NISAのプランを用意するのはありです。

5．毎月どれくらいの余裕があるか

毎月の収入から、どれだけ新NISAに回せるかチェックしてください。

投資のために、無理に生活費を削る必要はありません。

生活が苦しくならない範囲で、投資していくのがベストです。

6．どれくらいの利回りが必要か

利回りとは、年間で資産が増えるを割合のことです。

投資額に対して必要な利回りを把握せずに投資すると、取り崩す時期になっても目標金額に届いていない可能性があります。

つみたて投資シミュレーション | 投資信託なら三菱UFJアセットマネジメントでシミュレーション

たとえば

と想定しましょう。

この場合、必要な利回りは8.2％です。

目標利回りは6％から8％を目安にしてください。

なお、myINDEXというサイトによると、オルカンの平均利回りは30年間で

となっています。

現実的な投資プランになるまで繰り返す

ここまでに立てた新NISAの運用プランが無理そうなら、1まで戻ってプランを修正しましょう。

修正箇所は、おもに以下の3つ。

ある程度ご自身で操作できる範疇なので、上記3つを調整しながら実現できそうな運用プランを目指しましょう。

 何のために新NISAを始めるのかにもどる

NISAにおすすめの口座3選

NISAを始めるには、以下の3ステップを踏みます。

とくに運用する証券会社または銀行選びは重要です。

口座によって、購入できる商品が異なります。

そこで、ここからは後述するおすすめ商品が購入できる口座の中から3つ、厳選してご紹介していきます。

 NISAにおすすめの口座

順番にみていきましょう。

SBI証券

購入できる銘柄数	つみたて投資枠：218本
	成長投資枠：1153本
積立最低額	100円
手数料	日本株、米国株式、海外ETFの売買手数料が無料
クレジットカードでの積立	◯
対応クレジットカード	三井住友カード Oliveフレキシブルペイ アプラスカード 東急カード タカシマヤカード UCSマークのついたカード 大丸松坂屋カード オリコカード
還元してもらえるポイント	Tポイント Pontaポイント dポイント Vポイント
SBI証券の特徴	投資信託、日本株、米国株、海外ETFの売買手数料が無料 J.Dパワー、オリコンで満足度1位獲得 クレカ積立に対応しているクレジットカードが豊富

SBI証券は、

それぞれで1位を獲得している、人気のネット証券です。

【証券部門】（対象10社）

第１位：SBI証券（674ポイント）
「NISA口座で取引できる投資商品の豊富さ」、「NISA口座での運用のしやすさ（売買・積立商品の変更など）」の2ファクターで最高評価。

引用元：J.Dパワー2023年NISA顧客満足度調査 SM＜証券部門＞

どこで新NISAを始めるか悩んでいる方は、SBI証券を選べば間違いないでしょう。

おすすめのクレジットカードは「三井住友カード」

SBI証券は、クレカ積立に対応しているクレジットカードが多くあります。

その中でおすすめなのが、三井住友カードです。

カードのグレードに応じて、買い付け時にVポイントをもらえます。

 グレードごとのもらえるポイント

カード	還元率	年会費
三井住友カード	0.5%	無料
三井住友カードゴールド	1%	5,500円
三井住友カードプラチナプリファード	5%	33,000円

たまったVポイントは、1ポイント＝1円で、買い付け時に利用できます。

三井住友カードを持っていない方は、SBI証券の口座開設と合わせて、カードを申し込んでおきましょう。

まずは年会費無料から

最初は、年会費無料の「三井住友カード」で十分です。

しかし、毎月上限の10万円積み立てる予定なら利用限度額が足りないので、ゴールド以上を選びましょう。

 毎月10万円積み立てた時にもらえるポイント

カード	年間にもらえるポイント	もらえるポイントー年会費
三井住友カード	5,000ポイント（年間100万円まで）	5,000ポイント
三井住友カードゴールド	12,000ポイント	6,500ポイント
三井住友カードプラチナプリファード	60,000ポイント	27,000ポイント

まずは年会費無料から作って、100万円以上投資できるようになったら、グレードを上げましょう。

マネックス証券

購入できる銘柄数	つみたて投資枠：217本
	成長投資枠：1,101本
積立最低額	100円
手数料	日本株、米国株式、中国株式が無料（米国株と中国株はキャッシュバックで実質無料）
クレジットカードでの積立	◯
還元してもらえるポイント	マネックスポイント
マネックス証券の特徴	年会費実質無料のクレジットカードでのポイント還元率が高い 中国株式の売買手数料が無料

マネックス証券は、マネックスカードで投資信託を積み立てたときの、ポイント還元率が高いのがメリットです。

年会費は550円（税込）ですが、年に1回でもマネックスカードで決済すれば、年会費は無料になります。

マネックス証券でのクレカ積立も有効なので、1回でも買い付けたら、年会費無料でマネックスカードを利用できるわけです。

マネックスカードで買い付けたらポイント還元率が高い

マネックスカードの場合、ポイント還元率は1.1％です。

マネックスポイントは使い勝手がよく、ほかのポイントと交換できます。

マネックスポイントは、ほかのポイントに交換するだけでなく、投資信託の買い付けにも利用できます。

楽天証券

購入できる銘柄数	つみたて投資枠：211本
	成長投資枠：887本
積立最低額	100円
手数料	無料
手数料クレジットカードでの積立	◯
還元してもらえるポイント	楽天ポイント
楽天証券の特徴	投資信託を積み立てたときや残高がたまったときにポイントをもらえる 楽天ポイントで投資できる

楽天証券では、楽天カードを使って積み立てれば、毎月15万円までポイントがもらえます。

カードごとの、ポイント進呈率は以下のとおり。

カードの種類	進呈率
楽天カード	0.5％
楽天カードゴールド	0.75％
楽天プレミアムカード	1％

たまった楽天ポイントは１ポイント＝1円で投資に使えます。

新NISAの最適な3つの投資戦利略

新NISAで投資していくなら、

を意識して、運用していきましょう。

長期的に運用していく

新NISAは、長期的に運用していくことで、複利の効果を最大限受けられます。

複利にどれぐらいの効果があるか、次の項で紹介していきます。

単利と複利の違いをシミュレーション

利益を再投資しない単利と複利で、どのぐらい利益が変わるか、以下の条件でシミュレーションしてみました。

結果は、以下の表です。

運用年数	元本	複利のリターン （前年からのプラス）	単利のリターン （前年からのプラス）
1年	12万円	約0.3万円	約0.3万円
2年	24万円	約1万円 （＋約0.7万円）	約1万円 （＋約0.7万円）
3年	36万円	約2.2万円 （＋約1.2万円）	約1.4万円 （＋約0.4万円）
4年	48万円	約4.0万円 （＋約1.8万円）	約2万円 （＋約0.6万円）
5年	60万円	約6.3万円 （＋約2.3万円）	約2.4万円 （＋約0.4万円）
6年	72万円	約9.2万円 （＋約2.9万円）	約2.9万円 （＋約0.5万円）
7年	84万円	約12.8万円 （＋約3.6万円）	約3.4万円 （＋約0.5万円）
8年	96万円	約16.9万円 （＋約4.1万円）	約3.9万円 （＋約0.5万円）
9年	108万円	約21.7万円 （＋約4.8万円）	約4.3万円 （＋約0.5万円）
10年	120万円	約27.2万円 （＋約5.5万円）	約4.8万円 （＋約0.5万円）

複利で運用すれば、年間の利益が徐々に大きくなっています。

一方、単利だと、10年間5,000円前後のリターンしか出ていませんね。

20年以上運用すると元本割れはほぼなくなる

前述のとおり、長期運用には、元本割れのリスクを抑える効果もあります。

金融庁の発表によると、20年運用すると、年利が＋2％〜＋8％に収まるようです。

一方、運用期間5年では年利はー8％〜＋14％とブレが大きい上に、元本割れのリスクがあります。

投資先は分散する

投資先を分散しておけば、どこか1つがダメになっても、ダメージは小さくなります。

5つの会社や地域に分散している場合、どこかが倒産しても、ダメージは1/5です。

逆に投資先を1本化してしまうと、倒産したときに全てを失ってしまいますよね。

投資先を増やすほど、資産を失うリスクが下がるわけです。

投資信託で分散投資できる

投資信託という金融商品なら、簡単に分散投資できます。

多くの投資先に分散しているので、投資信託1本で、十分な分散投資ができます。

最初はよくわからないでしょうから、まずは投資信託から積み立ててみてください。

似たような投資信託を複数買い付けるのはNG

中身が似ている投資信託は、いくつもあります。

たとえば、世界中に分散投資している投資信託に、

などがあります。

しかし、上記の3銘柄を同時に積み立てるのはおすすめしません。

というのも、中身や運用方針が似ているため、分散効果が薄くなってしまいます。

また、それぞれに信託報酬（運用コスト）がかかるため、むしろマイナスです。

投資信託を積み立てる場合、どれかに1本化しましょう。

毎月一定額積み立てていく

毎月同じ金額を積み立てていく手法をい、ドルコスト平均法と言います。

高値のときに買い付け量を少なくして、安値のときに多く買い付けるのが、ドルコスト平均法の効果です。

ドルコスト平均法によって、平均の買付価格を抑えられため、利益が出るボーダーが低くなります。

また、ドルコスト平均法には株価を気にしなくてもいいため、ほったらかしで運用できるのもメリットです。

ただし、ドルコスト平均法は万能ではなく、場合によっては一括で投資したほうが有効なケースもあります。

毎月一定量買い付けるのは良くない

毎月決まった数を買い付けると、高値のときにも同じ量を買い付けてしまいます。

結果、平均買付価格が高くなってしまうため、リターンがプラスになるボーダーが上がってしまうわけです。

ドルコスト平均法と比べて、トータルの利益が低くなってしまいますよ。

新NISAの注意点

新NISAを運用するときは、以下の4つに注意しておいてください。

順番に解説していきます。

NISA利用開始までに時間がかかる

NISAを始めるまでに

といった手続きがあります。

実は、NISA専用の口座を開設するときに税務署に申請する必要があり、実際にNISA口座が開設されるのは申し込みから1〜2週間後です。

なので、NISAをやってみたい人は、早めに申し込みましょう。

元本割れのリスクはある

NISAで運用していく以上、元本割れになることが一度や二度はあるでしょう。

過去を信じる

株の歴史では、何度も暴落を経験しています。

記憶に新しい事例だと、コロナショックでしょう。

過去約100年の株価は、以下のとおり。

20％以上の下落は8回ありますが、いずれも復活していますね。

非課税投資枠が復活するのは次の年

たとえば、1株1万円の商品を、20株（20万円）で購入したとしましょう。

1株1万1,000円になったタイミングで10株売却した場合、10万円分（購入金額）非課税投資枠が復活します。

しかし、10万円が追加されるのは、売ったタイミングではなく次の年です。

非課税枠は、すぐに復活しない点には注意しておきましょう。

必ずNISA枠で購入する

証券会社の口座には、

と、3種類の枠があります。

間違えて特別または一般の枠で買ってしまうと、利益に約20％の税金が発生してしまいます。

とくに、一般口座で購入してしまった場合、確定申告が必要です。

購入する前に、NISA枠での購入になっているか、確認しましょう。

初心者はオルカンがおすすめ

これから投資を始める方には、オルカンがおすすめです。

世界中の株式に分散投資ができる

繰り返しになありますが、投資先は分散させる必要があります。

オルカンは先進国23カ国と新興国24カ国の、約3000銘柄に分散して投資しています。

オルカンに投資するだけで、かなりの分散投資ができるわけです。

なお、世界経済の株価指数の1つであるACWIは世界株式時価総額を約85％カバーしており、年平均7.5％伸びているといわれています。

信託報酬が低水準

投資信託には、『信託報酬』という、毎年発生する運用コストがあります。

SBI証券の新NISA月間積立設定件数ランキング（2024年7月）で、トップ10に入っている投資信託の紫檀卓報酬は、以下のとおり。

eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）	0.05775％
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	0.09372％
eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）	0.143％
iFreeNEXT FANG＋インデックス	0.7755％
のむら世界業種別投資シリーズ（世界半導体株投資）	1.65％
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	0.0938％
日経平均高配当利回り株ファンド	0.693％
iTrust インド株式	0.9828％
HSBC インド・インフラ株式オープン	0.5％
Tracers S&P500トップ10インデックス（米国株式）	0.10725％

上位10銘柄を見ると、オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）が一番信託報酬は低いですね。

長期運用が前提の新NISAでは、運用コストが低いオルカンとの相性がいいわけです。

ほかの手数料は無料

投資信託には、信託報酬以外にも、以下の手数料があります。

これらの手数料は、オルカンにはかかりません。

オルカンは、かなり運用コストが抑えられている投資信託といえるでしょう。

純資産総額が大きい

投資信託は、投資家から集まったお金を代表で投資する仕組みです。

もし、お金が集まらないと、運用が前倒しで終了してしまう可能性があります（繰上償還）。

逆に、しっかりお金が集まっている投資信託は、繰上償還の可能性が低いわけです。

どれだけお金が集まっているかは、純資産総額で表されます。

先ほど名前が出たeMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）の純資産総額は、3兆円を超えています。

オルカンの純資産総額は大きい

先ほどの新NISA月間積立設定件数ランキング（2024年7月）で、純資産総額を比較しましょう。

eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）	3,678,3632百万円（3.67兆円）
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	4,741,149百万円（4.74兆円）
eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）	194,576百万円（1,945.7億円）
iFreeNEXT FANG＋インデックス	228,459百万円（2,284.5億円）
のむら世界業種別投資シリーズ（世界半導体株投資）	361,994百万円（3,619.9億円）
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	1,614,334百万円（1.61兆円）
日経平均高配当利回り株ファンド	140,079百万円（1,400.7億円）
iTrust インド株式	48,625百万円（486.2億円）
HSBC インド・インフラ株式オープン	355,784百万円（3,557.8億円）
Tracers S&P500トップ10インデックス（米国株式）	39,376百万円（393.7億円）

見ると、オルカンとS&P500のインデックスファンドだけが、純資産総額が1兆円を超えています（太文字）。

1兆円を超えるファンド自体が珍しいので、オルカンは規模の大きいファンドといえるでしょう。

ほったらかしでも運用できる

投資と聞くと『売買で利益を出す』イメージを持った方が多いでしょう。

しかし、オルカンの運用でこまめな売買は必要ありません。

というのも、オルカンは得た分配金を自動的に再投資に回す複利で運用されています。

また、『毎月いくら積み立てていくか』を設定しておけば、あとは自動で入金してくれますよ。

投資家からの人気が高い

新NISAに対応している証券会社はいくつもあります。

新NISAでのランキングを見ると、いずれの証券会社でも1位か2位です。

また、『投信ブロガーが選ぶ！Fund of the Year』という投資信託のコンテストにおいて、5年連続で1位を獲得しています。

銘柄は、『eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）』を選べばOKです。

NISAに関するよくある質問

最後に、新NISAに関する、よくある質問に答えていきます。

順番に回答していきますね。

オルカンとS&P500はどっちがいい？

結論、どちらでもOKです。

というのも、単純に好みの問題です。

『オルカンとS&Pのどちらがいいか』という論争は、ずっと続いています。

両方に投資するのはあり？

とくに問題はありません。

オルカンとS&P500の両方に投資した場合、利益や運用コストがオルカンとS&P500の間になるだけです。

両方に半々で投資したときのリターン（想定）は下の表にある赤点でしょう。

大きなデメリットはないので、オルカンとS&P500どちらか決められない方は、両方に投資するのはアリです。

毎月いくら購入したらいい？

少額でもいいので、ご自身に収入や資産状況と相談して決めましょう。

旧NISAは期限があったため、毎年上限いっぱいまで投資していくのが有効でした。

しかし、新NISAは期限がないので、無理に毎年上限まで突っ込んでいく必要はありません。

まずは

を調べて、余ったお金から投資していきましょう。

つみたて投資枠と成長投資枠はどちらから使う？

まずは、つみたて投資枠から利用していきましょう。

なぜなら、楽に運用できるから。

つみたて投資枠なら、

の3項目を設定すれば、あとはほったらかしで運用可能です。

また、つみたて投資枠には、クレジットカードで買い付けるクレカ買付に対応しています。

ポイントがもらえてお得なので、まずはクレジットカードを使ってつみたて投資枠で買い付けましょう。

iDeCoとの違いはなに？

iDeCoをざっくりと説明すると、自分で掛けた年金を自分で受け取る方式の年金です。

iDeCoは投資信託に積み立てていき、積み立てた運用費は全額所得控除の対象となります。

まずは新NISAから

まずは、新NISAから始めましょう。

というのも、新NISAと比べると、iDeCoは融通がききづらいです。

NISAでもiDeCoと同じようなことはできるので、

といった使い分けがおすすめです。

後から口座を変更できる？

後からNISAを運用する口座の変更は可能です。

ただし、手間がかかるのでおすすめはしません。

また、

といった制約があります。

なので、どこで口座を開設するか、しっかりと決めておきましょう。

ただ、口座をかえる大半の理由は、「購入できる金融商品に不満があるから」です。

取り扱い商品が多いSBI証券を選んでおけば、間違いないと思いますよ。

仮想通貨やFXを同時にやるのはあり？

結論、なしです。

というのも、仮想通貨もFXも税金がかかります。

せっかく1,800万円まで非課税で運営できるサービスを国が用意してくれているので、まずはNISA1本で運用していきましょう。

ちなみに、仮想通貨は保有しているだけなら価値が上がっても税金はかかりません。

まとめ：新NISAは早めに始めたほうがお得

記事の中でも触れたとおり、投資は

のが大切です。

運用期間が長いほど、得られる利益が2倍、3倍と増えていきます。

なので、もし新NISAに興味があるなら、早めに始めてみましょう。

また、実際に新NISAの運用を始めるまでに1〜2週間はかかるので、すぐに口座を開設した方がいいかもしれません。

ここまで読んだあなたは、かなり勉強熱心な方です。

その熱量で、新NISAや投資、お金の勉強も始めてみてください。

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どんな本を読めばいいかわからない方は、下の記事を参考にしてください。